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            30歲還貸人怎么買保險?5000元輕松配齊!

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            慧擇小馬老師 · 20天前1714 人看過


            “35歲,我拼命摳出一套房,結果工作沒了?!?/strong>


            人到中年,對大部分打工族來說,能在一二線城市供一套房,絕非易事。


            房子到手了,人生也并不意味著一勞永逸,新的焦慮又會開始。


            有人說,買房后開始消費降級:不敢花錢,不敢請假,不敢生病,不敢辭職。


            一旦沒了工作和收入,面臨的將是更大的壓力。


            12月初,周女士找到我們,處在同樣風險中的她,盡管每天拼命工作,卻依然很焦慮。


            去年3月份,因為腎結石住院,手術后周女士換了2份工作,未婚單身,需要每月還房貸。


            所以,她想要轉移疾病和意外帶來的經濟風險,預約了我們的1V1顧問咨詢服務,想要給自己配上保障。


            以周女士為例,一起看一下30幾歲的中年家庭支柱,該如何配好保障。(以下內容周女士已授權同意)

             


            周女士的情況和保險需求


            在配置方案前,要先了解一下個人經濟、預算、健康等情況:



            周女士的收入還不錯,目前未婚,不過身上壓力不小。


            在父母支持下,買了套房,還剩下 50萬房貸要還,30年,每個月2600。


            現在父母都剛剛退休,雖然有退休金,但無法覆蓋養老。


            作為家里的獨女,平時多多少少會給父母寄些生活費。


            扣除房貸、父母生活費、自己的生活花銷和存錢計劃后,每年大概能拿出5000元左右來買保險。


            另外,她平時工作強度較大,996是家常便飯,之前還因為飲食不當、作息不規律導致出現左側單發腎結石。


            好在及時治療后,現在已痊愈了。


            也正是這次生病經歷,既讓她明白健康的重要性,也更堅定了買保險的決心。


            從上面的情況來看,和眾多打工人相似,周女士有房貸、雙親和自己要養,面臨主要是大病、意外事故、早逝的風險。


            我們建議她配齊四大保障:


            • 百萬醫療險:用來報銷大病的醫療費

            • 重疾險:補償收入損失、康復費用

            • 意外險:意外事故導致的醫療費、傷殘/身故金

            • 定期壽險:早逝風險(家庭經濟支柱專用)


            下面是通過層層篩選后,給周女士配的保險方案??




            為什么要給她這么配?


            按照周女士5000元/年的預算,我們的配置思路是:


            1

            百萬醫療險


            周女士更喜歡保障給力、性價比高的醫療險,這里選的是超越保2020計劃一。


            為什么推薦這款?


            主要三個原因:


            1)保障全


            保障包括一般醫療(200萬,1萬免賠)和重疾醫療(400萬,0免賠),均包含:住院醫療、住院前后門急診、門診手術、特殊門診等費用。


            醫保報銷不了的費用,它也能報銷。


            像人工肺(治療心肺功能衰竭等疾?。?/span>、ICU病房、質子重離子(治療癌癥先進技術)、惡性腫瘤院外特藥等昂貴治療費,超越??梢栽谪熑蝺?span style="text-decoration: underline; box-sizing: border-box;">100%報銷。


            不止如此,院外特藥清單還會定期更新。


            像國內首款CAR-T細胞治療藥物(治療部分癌癥)——120萬/針“奕凱達”(阿基倫賽注射液)一上市就被納入特藥清單,超越保也可以報銷它。


            2)保證續保6年,免賠額逐年降低


            在6年內,續保無須審核,且不受產品停售、健康狀況、歷史理賠情況的影響。


            即便停售了,6年保證期滿后,經保險公司審核通過,還可以免健康告知、免等待期續保公司其他指定產品。


            不止如此,如果保障期內沒有出險理賠,每個保單年度都可以減少1000元免賠額,最高減少5000元。


            這相當于降低了理賠門檻。


            3)對新冠等危重型傳染病賠1萬保險金


            即甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險金,具體保哪些傳染病,可以??點擊這里,免費咨詢。


            而且,買了它,還能享受就醫綠通、醫療墊付等眾多增值服務。


            保障好,價格又便宜,每年只要232元,平均一天只要幾毛錢。


            其實最關鍵的是,周女士曾患過腎結石,我們通過超越保的智能核保,判斷她可以正常投保。


            2

            重疾險


            給周女士配的是達爾文5號煥新版,保額30萬,保終身,不含其它責任。


            在60歲前首次確診規定的輕、中、重癥,都能額外賠,賠付情況如下:


            重疾,可賠54萬

            中癥,可賠22.5萬

            輕癥,可賠12萬


            另外,這款還有9萬晚期重度惡性腫瘤保險關愛金。


            30萬保額不算高,我們還是建議周女士,之后有多的預算可以考慮加保,重疾險保額最好能覆蓋投保人3-5年的收入,至少加增到50萬。  


            3

            定期壽險


            周女士作為獨生子女,是家里的頂梁柱。


            一方面擔心父母的養老問題,另一方面還有房貸要還,經濟壓力較大。


            因此定壽建議保額100萬大麥2021。(有腎結石也可以正常買)


            另外,大麥2021還有假日航空、公共交通意外身故/全殘保險金額外給付保障,還不錯。


            萬一不幸倒下,保額足以覆蓋房貸的錢,剩余的錢還可以留給父母養老。


            有人可能會疑惑,為啥給周女士配置重疾險時 ,不順便附加身故責任呢?


            原因有二。


            首先,由于重疾險的身故和重疾一般只能二選一賠付。


            如果重疾理賠了,就不再享有身故保障,以后身故也賠不了。


            其次,重疾險附加身故責任,每年保費會貴1500元左右(因為是終身的身故保障)。


            從性價比上考慮,終身重疾險(不含身故)+定期壽險搭配投保,會更適合周女士。


            定期壽險保到60周歲,只保到家庭經濟責任最重的時期。


            保額100萬,30年交,周女士每年保費只要589元。


            這樣搭配既能降低總保費,重疾和壽險的理賠互不干擾。


            4

            意外險


            周女士平時以公共交通工具出行為主,所以選了小蜜蜂2號超越版(至尊版)。


            除了基本意外身故/傷殘保額100萬外,常見的公共交通意外身故/傷殘(航空、汽車、軌道、自駕車等)都有額外賠付,最高可額外賠500萬。


            由于經常加班熬夜、壓力大,周女士擔心會有猝死風險。


            但一般意外險不保猝死的,而這款比較友好,猝死也能賠50萬。


            而且,平時摔倒扭到、開水燙傷等意外導致的治療費,符合條件都報銷(自費藥也能報銷),最多能報10萬。


            如果受傷嚴重需要住院,除了能報銷醫療費外,還能額外領150元/天的津貼。


            另外,它還有特定的預防接種(含新冠疫苗)意外保障,健康告知也寬松,周女士可以正常購買。


            整套方案一共要5080元/年,在周女士的預算內,能獲得一份不錯的保障。



            小馬結語


            需要注意,上面提到的保險,有3款要在月底下架,感興趣的朋友要妥善安排好投保時間:


            ? 超越保2020:12月31日23:00下架

            ? 達爾文5號煥新版:12月20日23:30下架

            ? 大麥2021:12月31日23:50下架

             

            今天給大家提供的周女士保險方案,產品不是關鍵,重要的是,要掌握保險配置的思路。

             

            畢竟,每個人情況不一樣,適合的保險也不同,但配置思路是不會變的。

             

            大家拿不準自己該買哪些保險,可以找到我們,免費為你提供專業保險咨詢,為你量身定制專屬保險方案。



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