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            重疾修訂版規范解讀 新規產品會降價嗎

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            慧擇保險網 · 一年前657 人看過

              11月5日重疾險新定義,正式公布,新規范的過渡期設置到2021年1月31日,從2月1日開始,所有的重疾險,都將適用新定義。相較于3月31日發布的征求意見稿,終版還是有很多調整的,比如輕癥的保額賠付從不高于20%上調至30%,對超出31種重大疾病的新增病種,不再強調發病率和重疊性,還規范完善了部分疾病定義的文字表述等。下面對新規后的重疾修訂版進行一個解讀,希望通過這篇文章對重疾新規有個清晰的認識。


            重疾修訂版規范解讀 新規產品會降價嗎

            圖片來源:pixabay


              一、重疾修訂版規范解讀

              1、疾病保障范圍更廣

              重疾新規對疾病的“重大”程度進行科學分析后,增加了3種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴展了部分重大疾病的保障范圍。在原有25種重疾定義范圍的基礎上,新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病,擴展為28種重度疾病。新規首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種高發疾病,新增了對應的3種輕度疾病的定義,保障范圍更廣。

              2、重疾理賠條件更嚴

              新規限制“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”和“輕度腦中風后遺癥”這三種輕度疾病賠付保險金額不得高于重度疾病保險金額的30%,而現在保險公司使用的保險條款中,這三種疾病的賠付比例可達重疾保額的45%,甚至有的能高達60%重疾保額,對于保險公司的穩健經營是非常有利的。將甲狀腺癌Ⅰ期從重度疾病中剔除,TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌,被納入輕癥賠付,重疾修訂版對于嚴重惡性腫瘤的理賠難度相對增加了。

              2、疾病定義細節更規范

              對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、嚴重慢性腎臟病5種疾病的保障范圍進行了精確定義和擴展。重大器官移植術中的器官擴展了小腸;造血干細胞移植術擴展為可以采用自體的造血干細胞移植;冠狀動脈搭橋術從“開胸”修改為“切開心包”;主動脈手術增加了胸腔鏡和腹腔鏡的治療方式;嚴重慢性腎功能衰竭修改為更權威和量化的定義,針對這幾種疾病的更改賠付條件更為合理。


            重疾修訂

            圖片來源:pixabay


              二、新規后產品會降價嗎

              雖然新規中將惡性腫瘤理賠率較大的甲狀腺癌列為輕癥,但是大多數產品都含了輕癥豁免,而I期甲狀腺癌,無論是在重疾還是輕癥,都被豁免,這部分成本不會因定義調整而減少。甲狀腺癌挪到輕癥之后,在單次給付重疾險里,輕癥理賠完,若將來用戶得了其他癌癥,那還有可能再拿一次癌癥理賠。而在當下重疾定義規定里,不管什么癌,只要一次重疾賠付責任就結束了,總體來看,保險公司面臨的風險并沒有減少。而且重疾險的保費和諸多因素有著關系,所以保險公司恐怕很難大幅下跌,具體的情況還要等待一段時間。


              新規重疾修訂版和舊版的重疾定義相比,變化還是不小的,綜合來看,疾病保障范圍更廣、重疾理賠條件更嚴、疾病定義細節更規范。重疾險是一份長期合同,疾病定義都是在條款里的,投保時一定要慎重。重疾新規好不好還要看個人的理解,如果年齡較小,身體健康,不妨現在買一半左右的保額,等新規之后再慢慢挑。反正比較年輕,哪怕以后又大了一歲,保費漲幅也不會很高。


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